承载1.2亿人次保障梦:大病互助平台遭遇成长的烦恼

2019-05-31 08:48:04 来源: 一招提高打板成功率至80%

  0元加入、大病互助——这样的口号在过去大半年里吸引了近7000万人加入蚂蚁金服旗下的网络大病互助计划“相互宝”。而在过去3年里,各类线上大病互助计划的人群累计已超1.2亿人次(仅算留存人数),这与经营数十年的中国太保(行情601601,诊股)集团客户数量相当,直逼综合金融集团中国平安(行情601318,诊股)的个人客户数。

  正如一枚硬币的两面,相较保险产品,互助计划的加入门槛较低,让低收入人群能以较低成本获取保障,不过由于尚处于发展初期,亦在经历“成长的烦恼”。

  1.2亿人次

  加入大病互助计划

  相互宝、水滴互助等大病互助平台的会员数每秒钟都在变化。

  90后的李铃(化名)便是会员之一。和很多年轻人一样,她此前并没有明显的保险规划。不过,相互宝大病互助计划去年10月上线后,她抱着“加入又不需要花钱”的想法加入了计划。此后,她的女儿和丈夫也相继加入。

  “我觉得还不错,每次分摊的钱不多,大病时有30万大病互助金。”加入该计划224天后,她如是说。

  资深精算师徐华(化名)也是一位大病互助计划的支持者。在首个网络大病互助计划“抗癌公社”兴起时,他便加入其中,现在他已是多个网络大病互助计划的会员之一。

  据证券时报·券商中国记者不完全统计,国内比较重要的大病互助平台主要有5个,包括蚂蚁金服旗下的相互宝、轻松筹旗下的轻松互助、水滴筹旗下的水滴互助、泛华保险旗下的e互助,以及抗癌公社。

  借助互联网的天然聚客优势和“0元加入”的超低门槛,国内在短短几年里产生3家规模超千万的大病互助平台。其中,依托“流量平台+互助形式”,相互宝短短半年里加入人数从0猛增到5000万,超过了2013年横空出世的余额宝。而从5000万到6925万人,仅花了50天。

  截至5月30日下午14点,五大平台加入会员数累计超过1.7亿人次,其中诞生不到一年的“相互宝”和诞生三年的水滴互助加入人数最多。相互宝平台显示加入人数6752万人,水滴互助会员数7925万人。不过会员快速加入的同时,亦有会员脱落情况。

  水滴互助5月4日公示的分摊人数为3429万人,相互宝5月21日公示时的分摊人数为6289万人。轻松互助没有公布会员数,但记者从业内了解到,目前活跃会员数预计超2500万人。加上泛华“e互助”和抗癌公社人数,粗略估算现在留存的网络大病互助计划会员亦超1。2亿人次。

  一家外资保险公司人士表示,目前互助平台发展势头无法阻挡,最简单也是最直接的一个理由,大家对健康都越来越关注,但是购买保险的成本可能又相对较高,大部分人都是“价格动物”,所以选择互助平台,很正常。

  当然,互助平台用户数在不断变动。一家线上平台的保险负责人告诉记者,虽然网络大病互助计划门槛低会员数增长快,但脱落率也比较高。

  一枚硬币的两面

  互助平台为更多人群提供了“潜在保障”,但发展过程中还存在很多需要完善的地方。

  互助平台身上兼具“暖”和“冷”的特质。这与互助平台和保险公司,这两种组织的运行模式不同有关。首先还是要先厘清,大病互助计划并非真正的保险产品。一般大病互助计划满足条件的用户无需交费即可加入,加入后如遇重大疾病可享互助金,费用由所有成员分摊。

  有业内人士认为,这是保险形式的创新。而持不同看法的人士认为,互助不涉及平台兜底风险,而保险则是保险公司要承担客户赔付责任,两者不是一回事。

  保险从业数十年、现任轻松筹保险健康事业群CEO钟诚表示,互助计划与保险风控的核赔方式有所差异,互助的风控是在分摊互助金时根据年龄和得病的病种来分成给付,且分担互助金时要公示给所有会员看,这使得作假更容易被会员举报。因此大病互助计划的道德风险不高。

  他说,但这种方式亦让渡了隐私权,不少客户参加大病互助时偏向于慈善心态,觉得可以帮助别人,可一旦自己成为需要拿互助金的受益人,必须要把得病的情况和治疗方案公之于众,这种感受就不太好。

  钟诚同时认为,虽然互助计划道德风险不高,但逆选择风险较高。保险是先分类先定价,互助计划是赔付时才分类。例如保险产品按照疾病、年龄、性别对客户风险进行分类,尤其是重疾险,年龄相差一岁,保费也有差异。目前大病互助计划在赔付时按照年龄大致分了几大类,比较粗放,有可能导致同一类型风险的人群加入。

  此外,保险公司对保户有兜底保护机制,大病互助计划则不然。一旦存留会员和需要领取互助金的人群出现失衡,互助计划就面临结束的风险。

  钟诚认为,大病互助是很好的创新,但需要解决的问题也不少,无法取代保险。从客户角度,在有一定保障意识,但收入水平不高时,大病互助计划是满足其基本保障的一个产品,从而培养其保险意识。

  在一位从业多年的寿险人士看来,现在的互助平台的赔付争议和纠纷只是苗头,他预计几年后会更多。因为,根据保险公司的经验,通常会在客户投保五年后开始看到有理赔申请,并逐渐增多,所以互助平台可能也会有同样特征,理赔纠纷会在互助计划设立5年后慢慢增多。

  尽管互助平台有了一些争议点,但其快速发展和受关注度,也让自视为“正规军”的保险公司有危机感。

  水滴创始人兼CEO沈鹏近日公开演讲时介绍,相对于传统保险公司,水滴互助更多地瞄准了80后、90后的互联网保民、下沉市场的潜在保民和中老年人群。“其实这个群体对于过去的很多保险公司来说还处于边缘群体,现在的保险公司也越来越重视这个市场。”

  “就因为我们做这个市场比较早,触达的用户比较多,现在中国有很多处于中间梯队的保险公司,这些很有上进心的保险公司,反而很愿意积极和我们合作,来共同打造一些很有变革性的,很有性价比的健康险,共同服务好这些用户。”沈鹏说,水滴优先选择中国的三四五线城市,这些地区的群体很需要保障,这是他们理解的需要去深挖的市场。

关键词阅读:大病 成长的烦恼 平台 保险规划 互助金

责任编辑:李丽梦 RF13188
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
险企健康告知询问内容存“通病” 上海银保监局发风险提示

2019-09-20 06:58:23来源:国际金融报

告别弘康人寿 张科加盟轻松集团任CEO

2019-09-20 06:48:35来源:每日经济新闻

银保监会通报人身险产品典型问题 15家公司被点名

2019-09-20 06:58:57来源:金融时报

报告:聚焦家庭保障模式或成险企转型下个入口

2019-09-20 06:48:00来源:国际金融报

大家人寿以10.38亿股中国建筑换购ETF 安邦托管后瘦身万亿

2019-09-20 06:47:30来源:证券时报

十一国庆放假后 世界各国将再聚中国 这项安排与你有关

2019-09-19 14:54:04来源:金融界保险

保险合同里这些划重点的地方 你都知道吗?

2019-09-20 07:49:14来源:江苏商报

险资入市比例提升细则落地在即 不同公司差异化监管

2019-09-20 07:37:17来源:投资快报

主动砍掉3亿元亏损业务 永诚保险六年首见承保盈利

2019-09-20 07:03:39来源:上海证券报

我国60岁及以上人口近2.5亿人 保险公司“保险+医养”大有可为

2019-09-20 07:01:08来源:证券日报

周瑾:保险家庭账户可解决很多险企经营的痛点

2019-09-20 06:45:19来源:每日经济新闻

健康险市场发展机遇和挑战并存 保险+管理大势所趋

2019-09-20 06:44:21来源:每日经济新闻

探索“全民参保” 长护险试点尚待激发险企热情

2019-09-20 05:28:54来源:中国证券报

三险企5亿元股权上淘宝拍卖 2300人围观暂无一人参拍

2019-09-20 03:08:34来源:证券日报

中国人民保险集团与中国光大集团签署战略合作协议

2019-09-19 21:25:00来源:金融时报-中国金融新闻网

银保监会拟将人身险保单电子化回访向全国推开

2019-09-19 10:31:25来源:中国证券网

中国保险家庭账户白皮书再现亲情写照:有事我扛 有钱你拿

2019-09-19 09:46:46来源:金融界保险

银保监会放大招!现场检查新规来了(10大要点)

2019-09-19 08:23:38来源:中国基金报

监管明确险企相互代理规则 一年内只能合作一家

2019-09-19 07:59:10来源:上海证券报

监管层明确外部“游戏规则”!相互代理缘何仍止步于内部?

2019-09-19 06:52:06来源:国际金融报

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询
实时热点
pk10北京赛车好不好玩 pk10北京赛车怎样才算中奖 pk10北京赛车怎么样买稳赢 51彩票平台 pk10北京赛车如何玩才稳 茗彩彩票平台 赌pk10北京赛车怎样才会赢 pk10北京赛车怎样买 玩pk10北京赛车怎样每天赢 pk10北京赛车怎样做代理 pk10北京赛车好不好玩 pk10北京赛车怎样才算中奖 pk10北京赛车怎么样买稳赢 51彩票平台 pk10北京赛车如何玩才稳 茗彩彩票平台 赌pk10北京赛车怎样才会赢 pk10北京赛车怎样买 玩pk10北京赛车怎样每天赢 pk10北京赛车怎样做代理